التأمين من المسؤولية عن الفعل الشخصي أو عن فعل الغير أو عن فعل الأشياء

إن الأنشطة الحياتية للإنسان ينشأ عنها أضرار للغير في النفس أو في المال، سواء أكان بفعله الشخصي (المسئولية عن الفعل الشخصي) أم كان بفعل الأشخاص الذى يسأل عنهم (المسئولية عن فعل الغير) أم كان بفعل الأشياء التي تحت سيطرته (المسئولية عن فعل الأشياء).

 فيترتب على ذلك قيام مسؤوليته وشغل ذمته بالتعويض.

ولكى يدرأ عن نفسه خطر المطالبة بالتعويض يلجأ إلى التأمين من المسؤولية، فمتى تحقق خطر مطالبته بالتعويض التزم المؤمن بدفع هذا التعويض للشخص الذى يحدده العقد أو القانون.

غير أنه يجب ملاحظة أن المؤمن، في ظل هذا التأمين، لا يقوم بتعويض الضرر الذى لحق الغير، إنما يوفى بالتعويض الذى يثقل كاهل المؤمن له بسبب تحقق الخطر المؤمن منه.

فهذا الضرر وإن كان سبباً في التزام فاعله بالتعويض الذى هو سبب التزام المؤمن بالوفاء به، إلا أنه ليس هو السبب المباشر في التزام الأخير بهذا الوفـاء.

وإذا كان الأصل أن عقد التأمين من المسئولية ينشأ بين طرفيه هما المؤمن والمؤمن له، إلا أنه قد تنشأ عنه علاقة لشخص ثالث هو المستفيد (المضرور) متى كان هذا العقد قد عين فيه مستفيداً (الاشتراط لمصلحة الغير) أو أن القانون قد قرر له ذلك.

ففي هاتين الحالتين يصبح للمضرور (المستفيد من التأمين) دعوى مباشرة ضد المؤمن  يطالبه بالوفاء بقيمة التعويض له مباشرة دون المرور بذمة المؤمنله.

أما إذا كان العقد أو القانون لم يخول المضرور حقاً مباشراً قبل المؤمن تحميه دعوى مباشرة.

فلا يكون له في مواجهة المؤمن إلا دعوى غير مباشـرة باسـتعمال حقوق مدينه (المسؤول عن الضرر) المؤمن له.

والحكم في هذه الدعوى يدخل مبلغ التأمين في الذمة المالية للمؤمن له ويجعله عنصراً إيجابياً فيها يشكل ضماناً عاماً لجانب السلبى لهذه الذمة الذى تدخل قيمة التعويض عنصراً فيه.وهذا الأمر يوقع المزاحمة بين دائني المؤمن له بما في ذلك المضرور باعتباره دائناً له بقيمة التعويض.

ويتميز التأمين من المسؤولية بأن مبلغ التأمين لا يكون محدداً لأنه لا يعرف مدى ما يلتزم به المؤمن له وما تتعرض له ذمته المالية من أضرار نتيجة الحالات التي تنعقد فيها مسؤوليته.

وللتأمين من المسئولية صور متعددة، مثل التأمين من المسؤولية الناشئة من حوادث السيارات وتأمين المسؤولية الناتجة من حوادث العمل وتأمين المسؤولية بسبب حريق العين المؤجرة وتأمين المسئولية الناجمة عن حوادث الطاقة النووية والمواد الإشعاعية وتأمين المسؤولية المترتبة على حوادث البناء والتشييد...الخ.