قاعدة النسبية في التأمين من الأضرار.. مبلغ التأمين هو ما يعادل النسبة بين هذا المبلغ وقيمة الشىء المؤمن عليه وقت الحادث

المؤمن في التأمين من الأضرار يلتزم بالوفاء للمؤمن له، عند تحقق الخطر المؤمن منه، بأقل القيمتين (مبلغ التأمين أو مقدار الضرر).

غير أنه يحدث – في الواقع العملي – أن يكون مبلغ التأمين أقل من قيمة الشيء المؤمن عليه ويعرف بالتأمين البخس، فإذا أدى تحقق الخطر المؤمن منه إلى هلاك بعض هذا الشيء وليس كله.

فمثلا لو كانت قيمة المنزل (40000 جنيه) وكان مبلغ التأمين المتفق عليه (30000 جنيه) وقدرت التلفيات الناجمة عن تحقق خطر الحريق بمبلغ (20000 جنيه).

ففي ضوء هذا المثال هل يتقاضى المؤمن له ما يغطى الضرر (20000 جنيه)؟، أم يتقاضى نسبة تتعادل مع قيمة الشيء ومبلغ التأمين؟.

  والإجابة – في ظل إعمال قاعدة النسبية – نجد أن المؤمن له لن يتقاضى ما يغطى كامل الضرر، بالرغم من أنه لم يجاوز مبلغ التأمين المتفق عليه، بل يتقاضى نسبة تعادل ما احترق من المنزل مع قيمة المنزل كله ما لم يتفق على غير ذلك ([1]) بالكيفية الآتية:

التعويض الذى يدفعه المؤمن للمؤمن له =

مقدار الضرر × مبلغ التأمين ÷ قيمة المنزل

20000 × 30000 ÷ 40000 = 15000 جنيه.

بيد أنه يستطيع المؤمن له أن يتفادى تطبيق مبدأ النسبية عند تحقق الخطر، الذى يقل فيه مقدار الضرر عن قيمة الشيء المؤمن عليه ومبلغ التأمين المتفق عليه، بأن يتفق مع المؤمن على عدم تطبيق هذا المبدأ على علاقتهما التأمينية.

([1]) تنص الفقرة الثانية من المادة (1100) من المشروع التمهيدى للقانون المدنى على أنه "2- فإذا كان مبلغ التأمين أقل من قيمة الشىء الحقيقية يوم وقوع الحريق، كان الواجب دفعه من مبلغ التأمين هو ما يعادل النسبة بين هذا المبلغ وقيمة الشىء المؤمن عليه وقت الحادث ما لم يتفق على غير ذلك" (مجموعة الأعمال التحضيرية للقانون المنى، ج 5، ص 388).