التورق: مفهوم إسلامي لتمويل الحاجات
تعريف التورق:
- لغةً: التورق هو طلب الورق، أي الدراهم، كما ورد في معاجم اللغة العربية.
- اصطلاحًا: هو شراء سلعة معينة وإعادة بيعها لطرف ثالث بهدف الحصول على نقود.
نشأة التورق:
ظهر التورق كأداة تمويلية إسلامية بديلة للقروض الربوية، حيث يمكّن المسلمين من الحصول على احتياجاتهم المالية دون الوقوع في شراك الربا المحرّم.
آلية عمل التورق:
- شراء السلعة: يقوم العميل بشراء سلعة معينة من البنك أو من طرف ثالث.
- بيع السلعة للبنك: يُعيد العميل بيع السلعة للبنك بسعر متفق عليه، ويكون هذا السعر أعلى قليلًا من سعر الشراء، مُمثلًا هامش الربح الذي يحصل عليه البنك.
- دفع ثمن السلعة: يُمكن للعميل دفع ثمن السلعة للبنك نقدًا أو على أقساط.
مميزات التورق:
- بديل إسلامي للقروض: يُقدم التورق حلولًا تمويلية إسلامية تتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية، بعيدًا عن الربا المحرّم.
- مرونة في السداد: يُتيح التورق للعملاء خيارات مرنة لسداد ثمن السلعة، سواء نقدًا أو على أقساط تناسب إمكانياتهم.
- تنوع السلع: يُمكن تطبيق التورق على مختلف أنواع السلع، مثل العقارات والسيارات والأجهزة الإلكترونية وغيرها.
أنواع التورق:
- التورق المُباشر: يشتري البنك السلعة من العميل ثم يُعيد بيعها له.
- التورق المُنظم: يقوم وسيط بشراء السلعة من العميل ثم بيعها للبنك، ثم يُعيد بيعها للعميل.
- التورق المُصرفي: يُقدم البنك للعميل تمويلًا لشراء سلعة محددة، ثم يُعيد شراءها منه بسعر متفق عليه.
ضوابط شرعية للتورق:
- بيع حقيقي: يجب أن يكون بيع السلعة حقيقيًا، بحيث تنتقل ملكيتها بشكل كامل من البائع إلى المشتري.
- عدم الغش: يجب أن تخلو عملية التورق من أي غش أو خداع، وأن تكون مبنية على الشفافية والوضوح.
- المخاطرة: يجب أن يتحمل كل من البائع والمشتري مخاطر السلعة، بمعنى أن السلعة قد تتعرض للتلف أو الانخفاض في القيمة.
ختامًا:
يُعدّ التورق أداة تمويلية إسلامية مُفيدة تُمكن المسلمين من الحصول على احتياجاتهم المالية بطريقة تتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية، وتتميز بالمرونة والتنوع في السلع المُستخدمة. ولكن، من المهم التأكد من اتباع الضوابط الشرعية للتورق لضمان سلامة المعاملات وشرعيتها.
التسميات
تمويل إسلامي