التسعير وفقاً للخبرة.. تعديل سعر الفئة زيادة أو نقصاً وفقا لخبرة الخسارة الماضية للمؤمن له

التسعير وفقاً للخبرة

Experience Rating

التسعير وفقاً للخبرة هو شكل آخر لتسعير الاستحقاق. بموجب هذه الخطة يتم تعديل سعر الفئة زيادة أو نقصاً وفقا لخبرة الخسارة الماضية للمؤمن له.

وتعتبر مدة خبرة ثلاث سنوات مدة نموذجية لتحديد قسط الوثيقة للعام التالي. فإذا كانت خبرة الخسارة للمؤمن له أفضل من متوسط الفئة ككل، يتم تخفيض سعر الفئة.

وإذا كانت خبرة الخسارة للمؤمن له أسوأ من متوسط الفئة ككل، يتم رفع سعر الفئة.

ويؤخذ في الاعتبار معامل المصداقية Credibility Factor لتحديد أهمية تغيير السعر.

مثال:
يوجد لدي شركة وثيقة تأمين يتم تسعيرها بالخبرة.

وكانت الأقساط السنوية 30,000 ريال ومعدل الخسارة المتوقعة هو 30%.

إذا كان معدل الخسارة الفعلية علي مدي ثلاث سنوات هو 20% ومعامل المصداقية هو 0.29.

ما هو التخفيض الذي ستحصل عليه الشركة؟

الحل:
نسبة التغير في معدل الخسارة:

= (معدل الخسارة الفعلي – معدل الخسارة المتوقع) ÷ معدل الخسارة المتوقع
= (0.20 – 0.30) ÷ 0.30 = -0.3333 أو – 33.3%

نسبة المصداقية في التغير:

= نسبة التغير في معدل الخسارة × معامل المصداقية
=(-0.3333) × 0.29 = -0.09666 أي -9.7%

القسط الجديد:

= القسط (1 + نسبة المصداقية في التغير)
= 30,000 (1 - 0.097) = 27,090 ريال

من مزايا هذه الطريقة في التسعير، الحساسية المالية لتخفيض الخسائر، نظراً لإمكانية تخفيض القسط عن طريق خبرة الخسارة الإيجابية.

يتم استخدام هذه الطريقة في الشركات الكبيرة التي لديها مبالغ كبيرة من الأقساط، ولديها خبرة موثوق بها.

أما الشركات الصغيرة فلا تستخدم معها هذه الطريقة أطلاقا.

بالنسبة لأنواع التأمين الذي تستخدم معه هذه الطريقة فتشمل:

- تأمين المسؤولية العامة.

- تأمين إصابات العمل.

- التأمين التجاري لمسؤولية استخدام السيارات.

- التأمين الجماعي.

- التأمين الصحي.