يتعامل التأمين أيا كان نوعه مع أخطار محتملة الحدوث في المستقبل وبالتالي يجب تقدير القيمة الإحتمالية لمبالغ التأمين وتعويضاته التي تلتزم شركة التأمين بأدائها عند تحقق الخطر الإحتمالي المؤمن ضده وذلك حتي يمكن تحديد الأقساط أو الاشتراكات التي يلتوم بأدائها العملاء المعرضين للخطر.
وفي التامين علي الحياة تلجأ شركات التأمين الي الاسلوب التجريبي حيث يتم الإعتماد علي الخبرة الإحصائية لفترة طويلة نسبيا عن حالات الوفيات لجميع الأعمار وقياس احتمالات الوفاة خلال سنة واحدة لكل عمر ثم تكوين ما يسمي بجدول الحياة Life Table أو جدول الوفاة Mortality Table,
وتستخدم هذه الجداول في حساب احتمالات الحياة والوفاة لشخص أو عدة أشخاص خاضعين لخبرة الجدول.
كما تستخدم أيضا في حساب توقع الحياة للأشخاص وكذلك قياس أو تقدير عدد السكان المتوقع مستقبلا عند فئات العمر المختلفة.
وجدير بالذكر أننا نعيش في عالم من المتغيرات وفي مجتمع حركي Dynamic Population، وبالتالي فإن توقعات الحياة Life Expectancy تتغير بتغير الأحوال السكانية وبتغير الظروف الصحية والإجتماعية والإقتصادية والبيئة المناخية.
كما تتغير أساليب جمع البيانات الإحصائية والتحقق من صحتها وتدقيقها، وبالتالي فإن الخبرة البعيدة لاتصلح للتنبؤ بالمستقبل القريب، ويتعين النظر بصفة دورية و مستمرة في الخبرة المتاحة لدينا عن الاخطار التي نتعامل معها.
وإذا كان هذا التغير يحدث بالنسبة لخبرة شعب واحد ويجب أخذه في الحسبان ,فإن الأولي منه ألا يتم الإعتماد علي خبرة شعب ما وتطبيقها علي شعب أخر، خاصة إذا كان هناك إختلاف جوهري في العادات والتقاليد و في الظروف الإقتصادية والإجتماعية و الثقافية والبيئة المناخية، لما لهذه العوامل من تأثير مباشر علي إحتمالات الوفاة ومن ثم توقع الحياة لكل شعب عن الأخر.
ومع هذا تستخدم شركات التأمين العاملة في مجال التأمين علي الحياة في السوق العربي جدول الحياة الأمريكي لعام 1958 حتي وقت قريب ثم جدول الحياة الأمريكي 1980.
والجدول التالي يبين معدلات الوفاة لكل ألف مختارةمن جدول الخبرة الأمريكي للحياة لعام 1958 وجدول الخبرة الأمريكي للحياة لعام 1980 وجدول الحياة المصري (1972-1976):
السن |
جدول الحياة الأمريكي لعام 1958 (CSO) |
جدول الحياة الأمريكي لعام 1980 (CSO) |
جدول الحياة المصري (1972- 1976) |
10 |
1.21 |
0.75 |
0.41 |
15 |
1.46 |
1.42 |
0.88 |
20 |
1.79 |
1.90 |
1.15 |
25 |
1.93 |
1.75 |
1.15 |
30 |
2.13 |
1.75 |
1.21 |
35 |
2.51 |
2.17 |
1.63 |
40 |
3.53 |
3.15 |
2.59 |
45 |
5.35 |
4.73 |
3.89 |
50 |
8.31 |
7.00 |
6.11 |
55 |
13.00 |
10.96 |
10.10 |
60 |
20.34 |
16.80 |
17.44 |
من الجدول يتضح التباين الشاسع بين معدلات الوفاة السائدة في المجتمع الأمريكى وتلك المستخرجة من خبرة الشعب المصري وذلك عند جميع الأعمار، حيث تنخفض معدلات الوفاة بجدول الحياة المصري عن مثيلاتها بالجداول الأمريكية.
وهذا يعني أن شركات التأمين بالسوق العربي تستخدم معدلات وفاة مبالغا فيها ولاتتفق مع تلك السائدة في المجتمع العربي، الأمر الذي يترتب عليه تقاضي أقساطا مبالغا فيها، حيث إرتفاع معدلات الوفاة يترتب عليه ارتفاع الأقساط.
التسميات
تأمين