مبدأ السبب القريب
Principle of approximate Cause
يسري أيضا هذا المبدأ علي كافة عقود التأمين بدون استثناء، ويقصد به أن تقوم هيئة التأمين بالوفاء بالتزامها المحدد في عقد التأمين سواء اتخذ هذا الالتزام صورة تعويض الخسارة أو دفع مبلغ معين، إذا كان الخطر المؤمن منه هو السبب القريب للخسارة.
والسبب القريب هو السبب الفعال الذي يكون قادرا علي بدء سلسلة من الحوادث تؤدي في نهايتها إلي وقوع الخسارة بدون تدخل من أي قوة خارجية مستقلة أخري.
وعلى هذا الأساس فإن المؤمن لا يلتزم بالدفع إلا إذا كانت الخسارة التي حلت بالمؤمن له تمثل نتيجة مباشرة للخطر المؤمن منه.
وبمعنى آخر فإنه لابد من توافر السببية بين الخسارة التي لحقت بالشخص أو الشيء موضوع التأمين والخطر المؤمن منه حتى يكون من حق المؤمن له الحصول علي التعويض.
ونلاحظ هنا الآتي:
1- إذا كان الحادث المؤمن منه هو السبب الوحيد للخسارة، فلا يوجد أي إشكال بخصوص أحقية المؤمن له في الحصول علي التعويض.
2- إذا لم يكن الحادث المؤمن منه هو السبب الوحيد للخسارة، أي أنه كانت هناك حادث أو حوادث أخري اشتركت في إحداثها، فإن الحصول علي التعويض يتوقف على:
- كون الحوادث الأخرى هذه غير مستثناة من التغطية: في هذه الحالة تعتبر المطالبة صحيحة.
- كون الحوادث الأخرى مستثناة من التغطية، وكان من الممكن تخصيص الخسائر الناتجة من تحقق كل حادث علي حده، وجب علي المؤمن دفع التعويض عن الخسارة الناشئة عن الحادث المؤمن منه فقط.
- كون الحوادث الأخرى مستثناة من التغطية، وكان من الصعب تخصيص الخسائر الناتجة من تحقق كل حادث علي حده، فإن المطالبة تعتبر غير صحيحة إلا بعد توزيع الخسارة علي الحوادث المتعددة بطريقة فنية مقبولة، ويدفع المؤمن نصيبه في الخسائر فقط.
3- إذا كان الحادث المؤمن منه قد بدأ بسلسلة من الحوادث المتعاقبة أدت في النهاية إلي تحقق الخسارة، أو إذا جاء الحادث في سلسلة حوادث بدأها حادث آخر ولكن لم يدخل ضمن هذه الحوادث أي خطر مستثني من التغطية، فأن المطالبة تكون صحيحة.
4- إذا جاء الحادث في سلسلة حوادث بدأها حادث آخر ولكن تدخل في هذه السلسلة حادث مستثني وكان سابقا في الحدوث للحادث المؤمن منه، فأن المطالبة تكون غير صحيحة إذ تعتبر الخسارة نتيجة مباشرة للحادث المستثني.
5- في الحالات التي ينشأ فيها سلسلة من الحوادث غير المتصلة، فإن المطالبة تكون صحيحة بالنسبة للخسارة الناتجة عن الحادث المؤمن منه فقط.
أمثلة:
1- في تأمينات الحريق تتوقف شركة التأمين عن تعويض المؤمن له إذا كان السبب القريب للحادث يرجع إلي أحد المسببات الطبيعية أو العامة الواردة ضمن الشروط العامة لوثيقة التأمين مثل البراكين أو الغزو أو الحروب أو غيرها.
Principle of approximate Cause
يسري أيضا هذا المبدأ علي كافة عقود التأمين بدون استثناء، ويقصد به أن تقوم هيئة التأمين بالوفاء بالتزامها المحدد في عقد التأمين سواء اتخذ هذا الالتزام صورة تعويض الخسارة أو دفع مبلغ معين، إذا كان الخطر المؤمن منه هو السبب القريب للخسارة.
والسبب القريب هو السبب الفعال الذي يكون قادرا علي بدء سلسلة من الحوادث تؤدي في نهايتها إلي وقوع الخسارة بدون تدخل من أي قوة خارجية مستقلة أخري.
وعلى هذا الأساس فإن المؤمن لا يلتزم بالدفع إلا إذا كانت الخسارة التي حلت بالمؤمن له تمثل نتيجة مباشرة للخطر المؤمن منه.
وبمعنى آخر فإنه لابد من توافر السببية بين الخسارة التي لحقت بالشخص أو الشيء موضوع التأمين والخطر المؤمن منه حتى يكون من حق المؤمن له الحصول علي التعويض.
ونلاحظ هنا الآتي:
1- إذا كان الحادث المؤمن منه هو السبب الوحيد للخسارة، فلا يوجد أي إشكال بخصوص أحقية المؤمن له في الحصول علي التعويض.
2- إذا لم يكن الحادث المؤمن منه هو السبب الوحيد للخسارة، أي أنه كانت هناك حادث أو حوادث أخري اشتركت في إحداثها، فإن الحصول علي التعويض يتوقف على:
- كون الحوادث الأخرى هذه غير مستثناة من التغطية: في هذه الحالة تعتبر المطالبة صحيحة.
- كون الحوادث الأخرى مستثناة من التغطية، وكان من الممكن تخصيص الخسائر الناتجة من تحقق كل حادث علي حده، وجب علي المؤمن دفع التعويض عن الخسارة الناشئة عن الحادث المؤمن منه فقط.
- كون الحوادث الأخرى مستثناة من التغطية، وكان من الصعب تخصيص الخسائر الناتجة من تحقق كل حادث علي حده، فإن المطالبة تعتبر غير صحيحة إلا بعد توزيع الخسارة علي الحوادث المتعددة بطريقة فنية مقبولة، ويدفع المؤمن نصيبه في الخسائر فقط.
3- إذا كان الحادث المؤمن منه قد بدأ بسلسلة من الحوادث المتعاقبة أدت في النهاية إلي تحقق الخسارة، أو إذا جاء الحادث في سلسلة حوادث بدأها حادث آخر ولكن لم يدخل ضمن هذه الحوادث أي خطر مستثني من التغطية، فأن المطالبة تكون صحيحة.
4- إذا جاء الحادث في سلسلة حوادث بدأها حادث آخر ولكن تدخل في هذه السلسلة حادث مستثني وكان سابقا في الحدوث للحادث المؤمن منه، فأن المطالبة تكون غير صحيحة إذ تعتبر الخسارة نتيجة مباشرة للحادث المستثني.
5- في الحالات التي ينشأ فيها سلسلة من الحوادث غير المتصلة، فإن المطالبة تكون صحيحة بالنسبة للخسارة الناتجة عن الحادث المؤمن منه فقط.
أمثلة:
1- في تأمينات الحريق تتوقف شركة التأمين عن تعويض المؤمن له إذا كان السبب القريب للحادث يرجع إلي أحد المسببات الطبيعية أو العامة الواردة ضمن الشروط العامة لوثيقة التأمين مثل البراكين أو الغزو أو الحروب أو غيرها.
أما إذا وقع حادث الحريق لغير هذه الاستثناءات فإن شركة التأمين تكون ملزمة بسداد التعويض للمؤمن له باعتبار أن السبب القريب للحادث ليس من ضمن الاستثناءات الواردة ضمن الشروط العامة لوثائق تأمينات الحريق.
بمعنى أنه إذا وقع انهيار أو تصدع للمبني المؤمن عليه من جراء انفجار أنبوب غاز في أحد الوحدات السكنية في المبني المؤمن عليه فإن شركة التأمين تكون ملزمة بتعويض المؤمن له عن خسارته في هذا الحادث وبحد أقصي ما يعادل مصلحته التأمينية في عقد التأمين.
2- في وثائق تأمينات حوادث العمل يستحق العامل تعويض العجز حسب نسبته إذا تبين للجنة الطبية التي تقرر حالة العجز أن الإصابة كانت بسبب العمل ولها أن تتبين ذلك بكافة طرق الإثبات الممكنة، ولكن إذا احتوى تقرير اللجنة الطبية أن السبب القريب للحادث ليس بسبب العمل، فإن شركة التأمين تمتنع عن سداد التعويض.
3- تحتوي الشروط العامة لوثائق تأمين الحريق علي مجموعة استثناءات مطلقة، وإذا تحقق أي من هذه الاستثناءات المطلقة، تمتنع الشركة عن سداد التعويض للمؤمن له، تشمل هذه الاستثناءات المطلقة التالي علي سبيل المثال:
- تمتنع الشركة عن أداء التعويض للمؤمن له إذا تبين أنه قد تسبب بفعله أو بتحريض منه أو بتواطئه مع الغير أو بإهماله الجسيم في وقوع الحادث المؤمن منه.
- تمتنع الشركة عن أداء التعويض للمؤمن له إذا تبين أن السبب القريب أو الفعال أو المباشر لوقوع حادث الحريق في المبني المؤمن عليه كان بسبب انهيار أو تصدع المبني كنتيجة لظهور عيوب هندسية.
بمعنى أنه إذا وقع انهيار أو تصدع للمبني المؤمن عليه من جراء انفجار أنبوب غاز في أحد الوحدات السكنية في المبني المؤمن عليه فإن شركة التأمين تكون ملزمة بتعويض المؤمن له عن خسارته في هذا الحادث وبحد أقصي ما يعادل مصلحته التأمينية في عقد التأمين.
2- في وثائق تأمينات حوادث العمل يستحق العامل تعويض العجز حسب نسبته إذا تبين للجنة الطبية التي تقرر حالة العجز أن الإصابة كانت بسبب العمل ولها أن تتبين ذلك بكافة طرق الإثبات الممكنة، ولكن إذا احتوى تقرير اللجنة الطبية أن السبب القريب للحادث ليس بسبب العمل، فإن شركة التأمين تمتنع عن سداد التعويض.
3- تحتوي الشروط العامة لوثائق تأمين الحريق علي مجموعة استثناءات مطلقة، وإذا تحقق أي من هذه الاستثناءات المطلقة، تمتنع الشركة عن سداد التعويض للمؤمن له، تشمل هذه الاستثناءات المطلقة التالي علي سبيل المثال:
- تمتنع الشركة عن أداء التعويض للمؤمن له إذا تبين أنه قد تسبب بفعله أو بتحريض منه أو بتواطئه مع الغير أو بإهماله الجسيم في وقوع الحادث المؤمن منه.
- تمتنع الشركة عن أداء التعويض للمؤمن له إذا تبين أن السبب القريب أو الفعال أو المباشر لوقوع حادث الحريق في المبني المؤمن عليه كان بسبب انهيار أو تصدع المبني كنتيجة لظهور عيوب هندسية.
التسميات
مبادئ التأمين