مبادئ الاكتتاب في الأخطار.. تفادي الاختيار ضد صالح هيئة التأمين. التصنيف السليم للأخطار المقبولة. العدالة بين مالكي الوثائق

الاكتتاب في الأخطار

Risk's Underwriting

الاكتتاب في الخطر هو النشاط الأساسي لهيئة التأمين بهدف تحقيق أرباح، ويشير إلي عملية إصدار عقد التأمين لخطر ما.

عندما تقوم هيئة التأمين بإصدار عقد التأمين لخطر ما، يقال أن الهيئة مكتتبة في هذا الخطر، ويطلق على الخطر الذي صدرت الوثيقة بصدده لفظ الخطر المكتتب فيه.

ولا يمكن الاستغناء عن الاكتتاب في الخطر ألا في حالة كون التأمين إجباري وبسعر موحد للجميع.

المبادئ الأساسية للاكتتاب:
الهدف الرئيسي للاكتتاب هو الحصول علي أعمال مربحة. ولتحقيق هذا الهدف يتم إتباع مبادئ معينة للاكتتاب. وتوجد ثلاثة مبادئ مهمة للاكتتاب هي:

1- تفادي الاختيار ضد صالح هيئة التأمين Adverse selection أو الحد منه إلي أقصي درجة ممكنة (اختار وإلا سوف يختار ضد صالحك).

ويتم ذلك باستبعاد الأخطار الرديئة التي تزيد معدلات تحقق الخطر فيها عن المعدلات المعقولة التي يمكن تغطيتها.

وهذا يعني أنه يجب علي المكتتب أن يختار المؤمن لهم الذين لا تتجاوز خبرة الخسارة لهم خبرة الخسارة المفترضة في التكوين ألسعري لهيئة التأمين.

2- التصنيف السليم للأخطار المقبولة إلي فئات تبعا لدرجة الخطورة وعمل موازنة صحيحة داخل كل فئة بمعني وجود توازن بين المؤمن له الذي تنخفض خسائره عن المتوسط، والمؤمن له الذي تزيد خسائره عن المتوسط حتى يكون سعر الفئة (السعر المتوسط) كافياً لدفع كل المطالبات والمصروفات لهذه الفئة. وهنا تظهر أهمية قانون الأعداد الكبيرة.

3- العدالة بين مالكي الوثائق، وذلك يعني أنه يتم تقاضي أسعار عادلة، ويجب أن تتحمل كل مجموعة من مالكي الوثائق تكلفتها الحقيقية من الخسائر والمصروفات.