يمكن توضيح آلية العمل في شركة التأمين التعاوني باختصار في البنود التالية:
1- يقدم المساهمون رأس المال لإشهار الشركة وإعطائها الوضع القانوني لتزاول أعمال التأمين.
2- يقوم المساهمون بدفع المصاريف العمومية مثل الرواتب والإيجارات والمصاريف الإدارية الأخرى بالإضافة إلى المصاريف الرأسمالية والتي تخص الأصول الثابتة.
3- يستحق المساهمون عمولة (وكيل خدمات) تدفع لهم كنسبة معلومة من الاشتراكات وذلك مقابل الأجر عن الجهد في إدارة الشركة والعمليات التأمينية ويعلن عن نسبة تلك العمولة قبل بداية كل عام مالي.
4- يقوم المساهمون بإدارة الاستثمار التي تنتج عن فائض الاشتراكات خلال السنة مقابل حصة من ناتج استثمار الاشتراكات، تعلن نسبتها قبل بداية كل عام مالي وذلك بصفة (المضاربة).
5- يستحق المساهمون عوائد استثمار رأس المال كاملة بصفتهم (أصحابه).
6- يحسب الاحتياطي القانوني حسب النسب المنصوص عليها في قانون الشركات التي أسست الشركة على أساسه، ويخصم من مستحقات المساهمين حيث سيرد لهم نهاية عمر الشركة.
7- بينما يقدم المستأمنون الاشتراكات يتقاضى المستأمنون ما يستحق لهم من تعويضات مقابل ما دفعوه من اشتراكات طبقاً لشروط الوثائق.
8- تسدد المطالبات ومصاريف إعادة التأمين وكل ما يخص الوثائق من حساب الاشتراكات.
9- تجنب الاحتياطيات الفنية من حصة المستأمنين حتى يمكن اعتبارها من حقوق (حملة الوثائق).
10- ما تبقى من تنفيذ البنود الموضحة أعلاه من حساب المستأمنين (حملة الوثائق) يعتبر هو الفائض التأميني والذي يتم توزيعه بالكامل على المستأمنين (حملة الوثائق).
11- تعتبر مسؤولية إخراج الزكاة الشرعية مسؤولية شخصية لكل طرف.
كما أن الشركة تنشئ صناديق تأمينية لمواجهة الأخطار المختلفة ويساهم المستأمنون في تكوين تلك الصناديق، فإن المستأمن يدخل مع شركة التأمين التعاوني في علاقتين:
- العلاقة الأولى:
مع الشركة ليقوم بتفويضها بموجب عقد التأمين أن تقوم نيابة عنه بإدارة عمليات التأمين وفق الشروط الموضحة.
وتلتزم الشركة أمامه بهذا الأمر، كما يلتزم المستأمن للشركة بأجر معلوم وبذلك تكون الخدمة معلومة والأجر معلوم فلا غرر في ذلك.
- العلاقة الثانية:
علاقة المستأمن مع غيره من المستأمنين في نوع التأمين الذي اكتتب به وهي علاقة قائمة على أساس التعاون والتبادل.
التسميات
تأمين تعاوني